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3. Säule in der Schweiz in ETFs, mehrere Konten am Anfang oder fortlaufend?

Sovebämse / 12 Antworten / Baumansicht Nickles

Hallo zusammen

Ich lebe in der Schweiz und kann jährlich einen bestimmten Maximalbetrag (den ich auch zur Verfügung habe) in die Altersvorsorge (3. Säule) investieren. Ich habe mich für eine Lösung mit einer Art ETFs entschieden, investiere also zu 100% in diversifizierte Aktien. Da ein Bezug dieses Kapitals über 5 Jahre vor der Pensionierung möglich ist und die Steuern kleiner sind, wenn man jährlich entnimmt und nicht alles auf einmal, macht es Sinn, wenn man mehrere 3. Säule-Konten hat mit jeweils ca. 50'000 Franken drauf (bei Pensionierung). 

Nun meine Frage: Macht es bezüglich Investitionszeitpunkt und mögliche Rendite einen Unterschied, ob ich bereits von Anfang an 5 Konten eröffne und den jährlichen Betrag jeweils auf alle 5 verteile anstatt dass ich die neuen Konten erst eröffne, wenn eines den Betrag von ca. 40'000 Franken erreicht hat? Wie ich das Geld in den Konten genau investiere (welche ETFs) kann ich ständig anpassen.

Gruss und Dank
Thomas

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schoppes Sovebämse „3. Säule in der Schweiz in ETFs, mehrere Konten am Anfang oder fortlaufend?“
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Hallo Thomas,

als Deutscher kenne ich mich mit dem schweizerischen Rentensystem (Drei-Säulen-Modell) so gut wie gar nicht aus.
Unter diesem Gesichtspunkt ist auch meine Antwort zu werten.

Ich habe mich etwas eingelesen auf den folgenden Seiten:
https://www.ch.ch/de/pensionierung/altersvorsorge/wie-funktioniert-die-altersvorsorge/#die-dritte-saule
und
https://www.ch.ch/de/steuern-und-finanzen/altersvorsorge/3-saule

Auf der folgenden Seite wird eher von ETFs für die Säule 3a abgeraten:
https://finpension.ch/de/wissen/saeule-3a-etf/

Aber deine Frage ist eigentlich etwas für einen einheimischen Rentenberater oder Finanzberater (Sparkasse, Banken, Versicherungen).

Ich kenne außer dir im Moment nur einen weiteren Schweizer, der aktiv auf nickles.de schreibt.
Vielleicht weiß er ja Näheres.
Möglicherweise!?

Gruß
Erwin

"Früher war alles besser. Sogar die Zukunft." (Karl Valentin)
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sea Sovebämse „3. Säule in der Schweiz in ETFs, mehrere Konten am Anfang oder fortlaufend?“
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Gleich zu Beginn - ich bin kein Vermögensberater. Meine Vorschläge wären:

1. Den Gang (oder auch downloaden) zu einer Kantonalbank, wo dieses Thema in einer ausführlichen Broschüre behandelt wird (zumindest bei der Zürcher Kantonalbank). Frage zu Beginn niemanden sondern mach' Dich im Vorfeld alleine und in aller Ruhe soweit als möglich schlau, denn Verbraucherschutz beginnt zuerst bei sich selber.
P.S.: Merke: Bankberater arbeiten in erster Linie für die Bank, danach für den persönlichen Bonus, und den meist krümeligen Restgewinn kriegt der Kunde. Wenn die Kurse fallen, geht's in die umgekehrte Richtung Zwinkernd

2. Mit ETFs und MSCI kann man nicht viel falsch machen. Allerdings sind solche Anlagen nur solange rentabel, bis heftige Krisen eintreten (z.B. Corona, Kriege, usw.). Langfristig zeigen die Kurven aber nach oben.

3. Am meisten Geld verdient man in der Schweiz mit Immobilien (natürlich nicht in abgehängten Orten mit dürftiger Infrastruktur) sowie mit physischem (!) Gold. Von "Papier-Gold" (= Zertifikat) muss ich dringend abraten, weil ein Fetzen Papier im Notfall nichts wert ist. Hier ein Link, wo die Zuwachsraten von Gold (dieses Jahr bislang satte 35%) ersichtlich sind:

https://boerse.raiffeisen.ch/edelmetall/detail/x1000.gauzchffpd1.rchp

4. Satte Gewinne fahren auch Tech-Aktien ein. Stichwort KI, welche zunehmend unseren Alltag bestimmen. Z.B. in diesem Jahr Nvidia 195%, Apple 25%, Meta 65%, Microsoft 15%.

5. Nie investiert habe ich in Unternehmen, welche die "grüne Greta" mag. Und in Firmen, welche subventioniert werden, denn was vom Staat unterstützt wird, ist im freien Markt nicht wirklich gefragt (von Sonderfällen mal abgesehen).

6. Mit all diesen Anlagen habe ich dieses Jahr mehrere Zehntausend Franken verdient.

7. Falls Du unsicher bist: Dem Vernehmen nach hat die "VZ Vermögenszentrum AG" einen guten Ruf. Ich selber habe aber keine eigenen Erfahrungen mit dieser Firma. Falls es Dich interessiert:

https://www.vermoegenszentrum.ch/

Viel Erfolg und gutes Gelingen!

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The Wasp sea „Gleich zu Beginn - ich bin kein Vermögensberater. Meine Vorschläge wären: 1. Den Gang oder auch downloaden zu einer ...“
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Mit all diesen Anlagen habe ich dieses Jahr mehrere Zehntausend Franken verdient.

Glückwunsch, du Glücksschwein. ;-)

Für die Aktienrente wird seit vielen Jahren massiv von der Finanzlobby Propaganda gemacht. Und es wird gelogen, dass die Balken biegen. Natürlich gingen die Kurse, wenn man sie historisch betrachtet, nach oben. Aber Aktien sind nichts Logisches, Aktien sind reine Zockerei und Spekulation auf einen Gewinn in der Zukunft. Und wer soll da investieren? Die Putzfrau, die davon soviel Ahnung hat, wie der Fleischer. Glücksspiel als angebliche Zukunftsinvestition.

Die Finanzinstitute lachen sich tot, denn sie können bei jedem Aktien-Rentenversicherten massiv Kasse machen, weil jeder einzeln Gebühren zahlen muss und die sind viel höher als wenn die staatliche Rentenkasse für alle investiert.

Von "Papier-Gold" (= Zertifikat) muss ich dringend abraten

Genau. Der Goldmarkt ist auch so ein potemkinsches Dorf. Das meiste angebliche Gold liegt in fiktiven Tresoren oder ist gar beliehen, also gar nicht vorhanden. Da wird schon lange gewarnt. Die Rohstoffmärkte allgemein sind ein Spielball der Spekulanten, die Verlierer sind die Ärmsten der Armen auf der ganzen Welt. In den meisten Mienen der Welt herrschen teils sklavenähnliche Zustände. Der Aktionär sieht aber nur seine Gewinne und Verluste. Die Gesellschaft verroht mit der Aktienrente immer weiter. Nun sollen wir alle genau so denken und handeln wie all die Dagoberts in ihren Finanzpalästen. Furchtbar!

Ende
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sea The Wasp „Glückwunsch, du Glücksschwein. - Für die Aktienrente wird seit vielen Jahren massiv von der Finanzlobby Propaganda ...“
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Wir driften von den Fragen des TS zwar ab, antworte Dir aber trotzdem.

Aber Aktien sind nichts Logisches, Aktien sind reine Zockerei und Spekulation auf einen Gewinn in der Zukunft.

Stimmt absolut! Ansonsten ja jeder Finanzberater innert 10-20 Jahren Millionär wäre! Zwinkernd

Ich trade selber. Ich ziehe dabei nicht nur Algorithmen zu Rate sondern setze vor allem auch meinen Hausverstand ein. Die Frage ist, was ist nicht nur ein Hype (womöglich noch vorübergehend vom Staat, bzw. Steuerzahler, subventioniert) sondern wirklich zukunftsträchtig. Richtig, die industr. Revolution 4.0. Darum habe ich in diese Märkte investiert. Und bin bislang ganz gut damit gefahren, s. weiter oben, Ziff. 4. Und natürlich in physisches Gold, denn das ist seit Jahrtausenden die sicherste Wertanlage überhaupt. Zudem ist es nicht der Inflation unterworfen.

Die Rohstoffmärkte allgemein sind ein Spielball der Spekulanten, die Verlierer sind die Ärmsten der Armen auf der ganzen Welt. In den meisten Mienen der Welt herrschen teils sklavenähnliche Zustände.

Auch da bin ich ganz bei Dir. Können wir diese Zustände ändern? Nein, Lieferkettengesetze hin oder her. Selbst Grosskonzerne können die unzähligen Zulieferfirmen mit all ihren weiteren Zuliefern bis hin zu Kleinstbetrieben im hintersten Dorf in Bangladesh oder China unmöglich kontrollieren. Vorausgesetzt, die Kontrolleure würden dafür überhaupt eine Aufenthaltsgenehmigung kriegen.

Darum ist dieses Gesetz meines Erachtens ein reiner Papiertiger, welcher ausser einer ohnehin schon aufgeblähten Bürokratie nichts gebracht hätte. Ausser vllt einem zwar prestigeträchtigen, aber wertlosen Zertifikat einer dort ansässigen Behörde, dass in dieser Region die minimalen Menschenrechte eingehalten werden. Darum wurde dieses vor einigen Jahren vorgeschlagene Gesetz in meinem Land von der Stimmbevölkerung abgelehnt.

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The Wasp sea „Wir driften von den Fragen des TS zwar ab, antworte Dir aber trotzdem. Stimmt absolut! Ansonsten ja jeder Finanzberater ...“
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Ich wollte einfach ein paar kritische Gedanken dazu äußern, weil auch in Deutschland die Aktienrente als DER Heilsbringer in Sachen Rente immer stärker favorisiert wird.

Ich halte das für neoliberale Propaganda. Den staatlichen Rentenkassen werden Milliarden entzogen, die der Privatwirtschaft zugeführt werden. Gleichzeitig werden totale Idioten zu Investitionsprofis erklärt. Als Begründung muss einfach der Umstand herhalten, dass statistisch die Aktienkurse nach oben gehen. Einseitiger geht es echt nicht mehr. Selbst das Bäcklereihandwerk produziert heute deutlich effektiver als noch vor 50 Jahren. Ist deshalb aber jeder zum Bäcker geeignet? Nein. In Sachen Aktienmarkt und Aktienrente behauptet das die neoliberale Politik aber heute in Sachen Aktienrente pauschal.

So richtig kriminell wird es, wenn man sich überlegt, welche Folgekosten das für den Staat hat? Ein Staat, der seine Bürger über Aktien verisichert, der steht in der Pflicht, jede Finanzkrise mit Steuermitteln abzuwenden, weil alles andere die Bürger in den finanziellen Ruin stürzt. Die wahren Gewinner der Aktienrente sind die Versicherungskonzerne, denn das sind staatlich abgesicherte Versicherungsverträge. Mit dieser Rentenform wird am Ende das Überleben der Versicherungkonzerne auf Ewigkeit abgesichert.

Ende
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sea The Wasp „Ich wollte einfach ein paar kritische Gedanken dazu äußern, weil auch in Deutschland die Aktienrente als DER Heilsbringer ...“
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Oops, reden wir teils aneinander vorbei? Der Reihe nach:

Aktien soll kaufen wer will. So habe ich als Privatmensch da zwar einiges investiert, aber nur so viel, dass es mich selbst bei einem Totalverlust zwar schmerzen, nicht aber nur schon ansatzweise in Existenznöte bringen würde.

Ganz anders sieht es mit der staatlichen Rentenkasse aus, wo Millionen Bürger von gesicherten Renten abhängig sind. Da sind volatile Finanzgeschäfte ein absolutes No-Go. Renten müssen unter allen Umständen gesichert sein. Es geht hier schliesslich um die Existenz der Rentner und nicht um eine lustige Runde mit dem Brettspiel "Monopoly".

Habe ich Dich richtig verstanden, dass in DE bezüglich der Rentenversicherung zumindest leise angedacht wird, eventuell in die Aktienmärkte einzusteigen? In der Schweiz würde ein solches Anliegen sofort abgeblockt. Und zwar von allen Parteien von links bis rechts.

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schoppes sea „Oops, reden wir teils aneinander vorbei? Der Reihe nach: Aktien soll kaufen wer will. So habe ich als Privatmensch da zwar ...“
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dass in DE bezüglich der Rentenversicherung zumindest leise angedacht wird,

Ja, das ist tatsächlich im Gespräch und wird nicht nur "leise angedacht":

https://www.bundestag.de/dokumente/textarchiv/2024/kw39-de-rentenniveau-1017754

"Früher war alles besser. Sogar die Zukunft." (Karl Valentin)
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schoppes sea „Gleich zu Beginn - ich bin kein Vermögensberater. Meine Vorschläge wären: 1. Den Gang oder auch downloaden zu einer ...“
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sowie mit physischem (!) Gold

Yup.
2017/2018 habe ich angefangen 1 Unzen Silbermünzen zu sammeln, Krügerrand, Maple Leaf usw.

Im Nachhinein ärgere ich mich, dass ich damals nicht angefangen habe, Monat für Monat 1 Vreneli zu kaufen. Damals hat er etwa 230 bis 250 Euro gekostet (Einkaufpreis!).

Jetzt könnte ich diese Münzen für etwa das Doppelte verkaufen (Verkaufpreis):
https://www.gold.de/verkaufen/goldmuenzen/ 

In 7 Jahren eine Verdopplung der Investition?
Nicht schlecht, Herr Specht!  Cool

Leider habe ich mich damals zu sehr auf Silbermünzen konzentriert.
Grrrrrrrrrrrr ... Brüllend

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The Wasp schoppes „Yup. 2017/2018 habe ich angefangen 1 Unzen Silbermünzen zu sammeln, Krügerrand, Maple Leaf usw. Im Nachhinein ärgere ...“
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Noch son Glücksschwein. ;-)

Ich habe vor einiger Zeit mal eine Doku über Einbrüche gesehen. Dort wurde berichtet, dass Einbrecher Schubladen etc. mit Metalltetektoren durchsuchen, um Münzen und dergleichen zu finden. Sowas zuhause lagern, ist sehr riskant. Edelmetalle als Wertanlage sind problematisch, weil man die Lagerungs- und Versicherungskosten, Schließfach... vom Gewinn abziehen muss. In Krisenzeiten lässt sich Gold nur schwer und mit hohen Verlusten absetzen, da das Überangebot die Preise in den Keller schickt.

Da sieht man mal wieder, die Reichen haben nur Probleme...

Ende
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hatterchen1 The Wasp „Noch son Glücksschwein. - Ich habe vor einiger Zeit mal eine Doku über Einbrüche gesehen. Dort wurde berichtet, dass ...“
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die Reichen haben nur Probleme...

Wie die vielen Erfahrungen aus dem letzten Krieg in Deutschland gezeigt haben.

Mit Gold, Silber Edelsteinen, Gemälden oder echten Teppichen kann man dann hausieren gehen um dafür Lebensmittel zu ergattern.
Nur wenn dann die Bauern die Teppiche schon in den Kuhställen haben und auf Goldbarren und Edelsteinen kein "Wechselgeld" herausgeben wollen merkt man, dass man von "Wertgegenständen" nicht satt wird. (Oder sehr teuer bezahlt.)

Wahrer Reichtum findet im Kopf statt!

Gestottertes Wissen ist besser als eloquente Dummheit. Marcus Tullius Cicero (106 - 43 v.Chr.Rom) Staatsmann und Philosoph
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mawe2 schoppes „Yup. 2017/2018 habe ich angefangen 1 Unzen Silbermünzen zu sammeln, Krügerrand, Maple Leaf usw. Im Nachhinein ärgere ...“
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Leider habe ich mich damals zu sehr auf Silbermünzen konzentriert.

Zumal bei Silber auch noch Umsatzsteuer zu zahlen ist, bei Gold jedoch nicht.

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schoppes mawe2 „Zumal bei Silber auch noch Umsatzsteuer zu zahlen ist, bei Gold jedoch nicht.“
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Zumal bei Silber auch noch Umsatzsteuer zu zahlen ist, bei Gold jedoch nicht.

Das stimmt natürlich.
Aber man muss auch unterscheiden zwischen Silberbarren und Silbermünzen.
Die Barren werden mit 19 % versteuert, die Münzen in der Regel mit 7 % differenzbesteuert.

Eine besondere Form nehmen die Münzbarren ein:
Einerseits Barrenform, andererseits zählen sie als Münze.
Ein Beispiel:
https://www.edelmetall-handel.de/silber/cook-silber/muenzbarren-1oz-rectangular-dragon-2024.html

2018 oder 2019 habe ich mehrere von denen für 19 bis 20 Euro gekauft.
Zu den aktuellen Preisen würde ich sie allerdings nicht mehr kaufen.
2020 habe ich mit dem Kaufen aufgehört.

Die Preise für Gold und Silber sind einfach zu teuer geworden.

"Früher war alles besser. Sogar die Zukunft." (Karl Valentin)
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