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Superzins bei Online Kredite???

spiderjens / 23 Antworten / Baumansicht Nickles

Hallo


Mal wieder eine kleine Geschichte. Ich brauchte 9500 Euro auf die Schnelle. Hausbank will 10,3 % Zinsen haben. Viel denke ich, also mal im Internet geschaut. Super, Online Bank bietet 6,99 an. Also mal den Tarifrechner angeschmissen, sind auf 60 Monate um die 184 Euronen. Aber Geld erst in ca 14 Tagen verfügbar. Nagut, also mal zur Hausbank, vielleicht kann man handeln. Nee, sacht der Banker, weniger Zinsen sind nicht drin. Aber über die Summe kostet es auf 60 Monate 184 Euro......Stutz......das gibs doch nicht.....also Abzocke bei den Onlinebanken. Die haben dann so hohe Abschlussgebühren, das man trotz niedrigerem Zinssatz auf die Gleiche Summe kommt.


AUFGEPASST!!!

charlie62 spiderjens „Superzins bei Online Kredite???“
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Vergleichen sollte man schon den effektiven Jahreszins!

spiderjens Nachtrag zu: „Superzins bei Online Kredite???“
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Charlie62, das ist mir schon klar:-P

charlie62 spiderjens „Charlie62, das ist mir schon klar:-P“
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Wirklich? Wenn der effektive Jahreszins angegeben war, dann ist es auch kein Nepp.

Tilo Nachdenklich spiderjens „Superzins bei Online Kredite???“
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Selbst die Hausbank - Sparkasse o.ä. - gibt als effektiven Jahreszins etwas an, dass dann noch nicht direkt die Kreditkosten wiedergibt. Vor allem packen sie meist noch ne Kreditversicherung drauf, selbst wenn ein Kredit über Hypothek abgesichert ist. Kriegt man erst raus, wenn man in den Taschenrechner ein Zinseszinsprogramm einprogrammiert und die monatlichen Kreditraten zurückrechnet. Dann sollte man mal höflich nachfragen, nach welcher Formel sie rechnen. Übrigens streiten sich selbst Mathematiker, um die richtige Zinsformel...und auch die Hausbank rückt die Formel nicht so leicht raus. So tun sich auch Gerichte schwer, wenn's Streit um den effektiven Jahreszins gibt.

Bei seltsamen Verbraucherkrediten wird oft frech betrogen. Da zahlt man einen niedrigen Zinssatz, aber fälschlich stets auf die volle Kreditsumme auf die volle Zeit, auch noch, wenn die den größten Teil des Geldes längst wieder haben.

torritt spiderjens „Superzins bei Online Kredite???“
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Also es gibt zur Zeit mindestens 10 Banken und Institute in Deutschland, die bei dieser Summe 5,99 % -6,99 % eff. Zins bieten.
Diese Angebote beinhalten alle Kreditnebenkosten. ( Provisionen, Bearbeitungsgebühr,ev. Kontoführungsgebühren u.s.w.)
Allerdings sind teilweise besondere Anforderungen( Girokonto Eröffnung, Mindesteinkommen, Restschuldversicherung) daran gebunden.
Ich habe übrigens vor einem halben Jahr für deinen Betrag im Rahmen einer Sonderaktion einer großen schottischen Bank 5,5 % eff. Zins in 60 Monaten bekommen..............

spiderjens Nachtrag zu: „Superzins bei Online Kredite???“
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torrit, der Zinssatz sagt gar nichts aus. Wenn die eine Bank 6,99 und die andere 10,5 anbietet, und du bei beiden 185 Euro auf 60 Monate zahlst, dann ist die mit 6,99 ein Blender, welche versteckte Mehrkosten hat.

charlie62 spiderjens „torrit, der Zinssatz sagt gar nichts aus. Wenn die eine Bank 6,99 und die andere...“
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Die 6,99% sind stimmig. Deine Bank hat sich verrechnet.

Versuch es doch selbst einmal:

Tilgungsrechner der Stiftung Warentest

Tilo Nachdenklich spiderjens „Superzins bei Online Kredite???“
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In Nordamerika soll es üblich sein, dass dem Kunden (wohl nur Bürgern der USA) schlicht die Kreditkosten genannt werden müssen. Der Kunde weiß ja seine Kreditsumme und er weiß über wieviel Jahre er zurückzahlen will. Wenn er ne Gesamtsumme der Kosten hat, kann er direkt vergleichen. Den Zinsatz oder die Monatsraten ausrechnen - wobei dann Versicherungsgebühren eingerechnet sind - ist dann nicht so schwer. Das machen Computerprogramme einigermaßen, bzw. mein Hewlett Packard-Taschenrechner.

Das mit den Zusatzversicherungen ist eigentlich ne komische Sache. Denn der Zins für den Geldgeber, soll ja eigentlich Rendite, Inflation UND Risiko abdecken.

mr.escape Tilo Nachdenklich „In Nordamerika soll es üblich sein, dass dem Kunden wohl nur Bürgern der USA...“
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Mein kleiner HP-taschenrechner kommt bei 9500, 60, 6.99% auf 188.07 und bei 9500, 60, 10.3% auf 203.25
Um auf genau 185 zu kommen braucht es einen zinssatz von 6.302%
Erste rückzahlung nach einem monat, die letzte nach 60 monaten und alles ohne zusatzkosten!

mr.escape

Tilo Nachdenklich mr.escape „Mein kleiner HP-taschenrechner kommt bei 9500, 60, 6.99 auf 188.07 und bei 9500,...“
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Mein kleiner HP-Rechner 32 SII kommt nach Formel im Handbuch S.17.1 bzw. 17.2 auf 188,07 Euro.

mr.escape Tilo Nachdenklich „Mein kleiner HP-Rechner 32 SII kommt nach Formel im Handbuch S.17.1 bzw. 17.2...“
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Womit bewiesen wäre, dass zwei unterschiedliche HP modelle auf das gleiche resultat kommen. Jetzt bin ich aber erleichtert! ;)

mr.escape

Tilo Nachdenklich mr.escape „Womit bewiesen wäre, dass zwei unterschiedliche HP modelle auf das gleiche...“
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Microsoft Excel soll ja nicht immer das Gleiche herausbekommen.
Aber die Banken haben - soweit ich mitbekommen habe - noch ne andere Zinsformel ausgebrütet und liegen vermutlich 1-2 Zehntel-Prozent anders.

Olaf19 Tilo Nachdenklich „Microsoft Excel soll ja nicht immer das Gleiche herausbekommen. Aber die Banken...“
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Hmmm... haben die Banken so viel "Interpretationsspielraum"? Für die einfache Zinsberechnung gibt es die schlichte Formel:

Z = K * P * T / 36000
(mit Z = Zinsen, K = Kapital, P = Prozentsatz, T = Tage; jeder Monat hat 30, das Jahr insgesamt 360 Tage)

Wenn man auf diese Weise die Zinsen berechnet hat, kann man im nächsten Schritt die Gebühren addieren und die Formel nach P auflösen:

(Z + G) = K * P * T / 36000 P = 36000 * (Z + G) / (K * T)
(G = Gebühren; P ist jetzt nicht mehr der nominale, sondern der effektive Jahreszins

Ich mag mich täuschen, aber nach meinem Dafürhalten ist das der einzig korrekte Weg, den Effektivzins zu berechnen, alles andere dürfte imho unzulässig sein. Nachrechnen sollte man in jedem Fall.

CU
Olaf

Tilo Nachdenklich Olaf19 „Zinsformel“
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Ich finde jetzt nicht auf die Schnelle den Beleg, aber es hat Gerichtsverfahren zum effektiven Jahreszins gegeben und dabei ist nichts rausgekommen, weil sich die Gutachter (Mathe-Profs) gestritten haben. Das wird auch erst bei der komplizierteren Formel für Zinseszins relevant.

Im Hewlett Packard-Handbuch steht die Formel:
(Annuitätenrechnung - TVM)

P x ((1 - ((1 + I)/100^-N) : (I/100)) + F x (1 + (I/100))^-N + B = 0

P: Rate (Payment)
F: Restschuld
B: Darlehenssumme
I: Monatszins (oder anderer Zeitraum)
N: Verzinsungsperioden

Zumeist wird der Jahreszins durch 12 geteilt und monatlich der Zinseszins berechnet. Man kriegt natürlich schon ein anderes Ergebnis wenn man mit täglichem Zins arbeitet.

charlie62 Tilo Nachdenklich „Zinsformel“
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Bei einer Abweichung von fast 50% liegt es wohl kaum an der Formel.

Illuminaten?

Manchmal ist eine Mücke einfach nur eine Mücke.

catwomen1 charlie62 „Zinsformel“
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Wie schon geschrieben,ich würde einfach alle Kosten addieren,und dann die Gesamtkosten der jeweiligen Banken vergleichen.

Da spielt es keine Rolle,welche Formel die je verwenden.Man kann eh nix ändern.
Nur der Gesamtbetrag,der dient zum direkten Vergleich,wo man sein Geld am billigsten leihen kann.

Olaf19 Tilo Nachdenklich „Zinsformel“
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Oops... jetzt schnall ich ab. Da habe ich den ganzen Sonntag dran zu rechnen ;-)

Nee, was ich gestern abend gepostet habe, war die Simpel-Formel, so wie man sie in kaufmännischen Ausbildungen lernt, und die von einem effektiven Jahreszins ohne monatlichen Zinseszins ausgeht. Ich war der Meinung, dass eine derart transparente Verzinsung vom Gesetzgeber vorgeschrieben ist und dass vertragliche Abweichungen davon wenn überhaupt, dann nur unter Kaufleuten, nicht aber gegenüber Endverbrauchern zulässig sind.

Aber ich mag mich täuschen - oder der Verbraucherschutz ist in diesem Punkt gelockert worden. Will ich auch nicht ganz ausschließen.

CU
Olaf

charlie62 Olaf19 „Zinsformel“
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Einfach ist in Deutschland nichts mehr. Dafür aber eindeutig geregelt.

PAngV §6 mit Anhang (Formel) als PDF-Datei

Da bleibt selbst für Verschwörungstheoretiker nicht mehr viel Spielraum. ;o)

Tilo Nachdenklich Olaf19 „Zinsformel“
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Man gibt die Formel in den Taschenrechner ein und der nutzt ein äußerst genaues Nährungsverfahren zur Gleichungslösung. Die Formel aus dem Gesetz, die Charie62 mit dem PDF-Dokument angibt, ist komplexer, weil sie nicht unbedingt von gleichen Raten ausgeht.

Was den Spielraum betrifft, die Banken haben wohl die gesetzliche Formel angegriffen und auch nicht eingehalten, weil sie angeblich nicht mathematisch korrekt ist. Und anscheinend haben sie genug Macht und Einfluss vor Gericht. Aber ich finde die Infos zu diesem Prozeß z.Z. nicht, nicht mit Google und nicht auf meinem Rechner.

http://zinsmethoden.de/

Hier noch ein Link, der etwas abschweift:
http://userpage.fu-berlin.de/~roehrigw/

charlie62 Tilo Nachdenklich „In Nordamerika soll es üblich sein, dass dem Kunden wohl nur Bürgern der USA...“
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In der Regel zeigen die Online-Kreditrechner den Gesamtkreditbetrag (einschließlich Zinsen, Gebühren und Restkreditversicherung) an. Zusätzlich zum anfänglichen effektiven Jahreszins auch den Nominalzins und Disagio/Bearbeitungsgebühr.

Beispiel: www.seb.de (weil die gerade zu 6,99% effektiv anbieten)

Der Zinssatz richtet sich nach Bonität des Kunden und der Werthaltigkeit der angebotenen Sicherheiten. Jedoch liegt es wohl kaum im Sinne der Kunden, dass die Bank im dem Falle, dass bei längerer Krankheit/Arbeitslosigkeit die Ratenzahlung ausbleibt, sofort mit der Sicherheitenverwertung beginnt.

Deshalb dient die Restschuldversicherung auch dem Wohle des Kreditnehmers.

catwomen1 spiderjens „Superzins bei Online Kredite???“
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Ich würde so vorgehen:

Alle Kosten aufzeigen lassen,also Zinsen in Euro,Versicherung in Euro,Abschlußgebühren in Euro...einfach alles,was an Kosten für den Kredit auf mich zukommen würde.

Und das bei mehreren Banken.Bei der,der ich unterm Strich weniger Euro Ausgaben hätte,die würde ich nehmen.

Es wäre mir egal,wie die dann die Zahlen für die jeweiligen Posten jonglieren.Denn im endefekt interessieren ja die GESAMTKOSTEN,nur das ist das,was man zum Vergleich braucht.

spiderjens Nachtrag zu: „Superzins bei Online Kredite???“
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Mensch, ihr verhackstückelt mein posting aber:-)...

Tilo Nachdenklich spiderjens „Mensch, ihr verhackstückelt mein posting aber:- ...“
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Wir kämpfen doch alle mit Voodoo-Mathematik bei Banken usw..